保險公司被托管(接管)了,保單還安全嗎?


圖文原創 :彙智保險事務所-風險哥



近年來,華夏和天安創造了華夏速度和天安速度。

尤其是華夏,三年時間成了國內前四,這不得不說,是業內神話,引起了廣泛的關注。

傳聞一些公司發展得太快,需要做股權調整,傳聞就是傳聞罷了,反正我們吃瓜群眾,又不是這些保險公司的高管和股東,也沒多大關係。


今天我們來掰一下什麼是華夏速度:

華夏速度有多可怕,我們看看2018年全年壽險公司數據:



本表采集的數據是原保費數據,吃瓜群眾的簡單理解:就是當年保費和續期保費的總和,從表中所見,華夏位列第四,天安位列第十,作為兩家沒什麼底蘊的公司(國壽、平安、太保的續期保費規模都巨大的),可想而知今年的保費規模有多大。


沒有對比沒有傷害,我們看看2015年全年保費情況:


大家找一下中國人壽、新華人壽、華夏人壽、天安人壽的位置。

不錯,聰明的你們都看到了,就是標了顏色的這些。


華夏人壽2015年的全年原保費不過是52億,當年大家隻聽過華夏銀行,沒聽過華夏人壽,而2018年的全年保費是1582億,早已名滿天下了。2016年、2017年、2018年三年時間增長了多少倍,大家自行腦補。


而天安人壽在2016年之後開始跟進華夏的費改模式,也得到了較大的增長,反觀一下多年來並未積極費改的新華人壽,則是勉強維持1200億這個規模。




其實,華夏速度也好、天安速度也罷,不過是費改速度。

這些年來,隻要是敢進行保險產品費率改革的公司,消費者就敢選,而保險從業者遵循消費者的選擇,也逐漸轉移了平台,有些人去了華夏,有些人則去了更廣闊的中介平台甚至是更高水平的保險經紀平台。


什麼是費率改革?就是從2015年開始轟轟烈烈的保險產品費率下調40%,保險公司通過降低產品利潤迎合消費者,從而搶占市場。

那麼,費改的保險產品那麼好,安全不安全?

我們留個念想,在本文下半部分會有詳細解惑。




先說點刺激的,假設某些保險公司發生股權變更或被接管(托管),全國近1000萬各類保險從業人員對其他保險公司的這類新聞,一般都是什麼態度?

尤其是以老五家底蘊豐富數量龐大的保險代理人隊伍為主:國壽業務員過百萬、太保業務員過五十萬、太平業務員、新華業務員、泰康業務員也數十萬之眾。

誠然,就是一下子找到釋放。

比如:

1、中國人壽:相知多年,值得托付。**公司不安全。

2、新華人壽:我們是央企,新華多倍保無敵。**公司不安全。

3、平安人壽:世界五百強,買保險就是買平安。**公司不安全。

4、太保人壽:閑時一滴水,急時太平洋。**公司不安全。

5、泰康人壽:金融大健康,貴有貴的道理。**公司不安全。

6、太平人壽:我們來自1929年!**公司不安全。

7、友邦人壽:跨越百年,我們與您牽手。**公司不安全。

……

仿佛一夜之間,仇人家來賊了,大家都在歡天喜地燒高香,這氣氛好得像提前(錢)過春節。

有超過70%的從業者都在說不安全,那很可能真的不安全了,對嗎?

哈哈,真理有些時候,還真的是掌握在少數人手裏的。


有人歡喜有人悲,對於不求甚解者,皆是如此。

寧可不懂裝懂,也不能讓人看到自己不懂。

反正跟風轉發懟一下,也沒什麼毛病。


其實,保險公司股權變更,甚至是瀕臨破產被接托管(接管),都是常態。

但是,有三樣事情,是無法改變的:

1、壽險牌照彌足珍貴,天價難求,正所謂牌照一開,黃金萬兩。

2、壽險牌照是國家的,換人換名不要緊,不讓國家背黑鍋就行。

3、人壽保險合同的合法權益,受保險法第92條的保護。


人壽保單是以小博大、以閑糧存急糧,人壽保單的理賠兌付出現問題,國家會大亂的,為此我們國家設立了全球最嚴格的《保險法》,以及布下了層層監管,確保在出現任何狀況都能應對自如。


實際上,已經有好幾家公司被接管過了(新華、中華、安邦等)。當中最為著名的當然是新華人壽了,雖說,如今翻身做主人,成了接管小組的副組長,要說這副組長的頭銜,還不得不提當年那段“黑曆史”。


話說,2006那一年,新華人壽經過10年打拚,已經成為全國第三大壽險公司,僅次於中國人壽和平安人壽。

時年,中國的房地產非常紅火,火到連時任新華人壽董事長的關國亮先生都忍不住要炒一把,但是,當年的險資是不允許這樣炒房的。

於是乎,保監會一聲令下,關國亮先生下台身陷囫圇,新華人壽被保監會直接接管。

2007年,保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽,先後購買了隆鑫集團有限公司、海南格林島投資有限公司等所持的新華人壽股權,接手價格為5.99元/股,持股數約為4.6億股,占新華人壽股權的38.815%,位居第一大股東。

待投入房產的險資全部退出,保監會把新華人壽賣給了大金主“中央彙金”,(2009年11月,保險保障基金“功成身退”。保險保障基金公司宣布,將把新華人壽38.815%的股權整體轉讓給中央彙金公司。此次交易中,新華人壽每股8.7元,比保險保障基金接手時的每股5.99元,高出了2.71元,整個交易對價約為40億元。以此計算,保險保障基金在本次交易中盈利12.5億元。)

從此新華在彙金的滋潤下,過上了沒羞沒臊的好日子,如今還成了接盤俠。(這次喊上新華,當然考慮的是新華這群接盤俠的能力,這確實也挺諷刺的,不過新華裏也沒多少老員工了)。


新華被接管、安邦被接管,無論之後還有多少公司發生接管還是托管,這些故事告訴我們一個鐵一般的事實:對於壽險牌照的經營者而言,國家要擼你,隨時的事,管你多大多快。


順便普及一下接管和托管的區別。因為很多同學沒分清楚:

接管和托管,無非就是“被迫”與“垂涎三尺”的區別了。

1、接管的法定定義:

《保險法》第一百四十四條

保險公司有下列情形之一的,國務院保險監督管理機構可以對其實行接管: (一)公司的償付能力嚴重不足的; (二)違反本法規定,損害社會公共利益,可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。 被接管的保險公司的債權債務關係不因接管而變化。


2、如果一家公司沒有發生經營困難,沒有發生違規行為,償付能力也是充足的。隻是股權需要變更,需要個牽頭人,比如換個老板,但是新老板還沒到位,那麼,就會觸發臨時托管。最近G進M退比較厲害,作為金融業權重的保險業,未來發生托管的事情肯定不少。





故事講完,大家吃瓜群眾最關心的問題不外乎兩個吧?

1、消費者問:我們購買被托管(接管)的公司的產品,安不安全啊,會不會利益受損?

2、業務員問:保險公司被托管(接管)之後會不會有較大調整?我們的業務利益會不會受損?


風險哥先給大家看一幅圖,這是風險哥辦公職場裏很稀鬆平常的一張圖:保險公司三大安全體係。

(沒辦法,人與人之間的認知差距就是這麼大,風險哥的經紀人夥伴天天回辦公室都能學到這些知識)



各位讀者看得清楚嗎?(看不清楚的,留言找風險哥拿)

其實,就是保險業三大安全體係,分事前把控、事中管控、事後保障三大塊。這些都納入了《保險法》的法條裏。


無中生有總是容易的,但要判斷真相,沒什麼比法律講得更清楚了。


因此,回答剛才那兩個問題。

1、消費者問:我們購買被托管(接管)的公司的產品,安不安全啊,會不會利益受損?

答:安全,隻要是保險條款裏寫的,符合理賠條件的,都能賠。

就怕你不按時繳費,讓保單失效。

當然,在發生股權變更的時候,有可能發生影響的,就是分紅的多少、萬能賬戶執行利率的高低(保底利率不會受影響,因為寫入了合同)。其實這些本身就是可以調整的,這個與股權發生沒發生變化沒多少關係,因為反正都一樣是浮動的,隻是假設是公司都在虧本,這些也不可能有業務員吹的那麼誇張咯。


2、業務員問:保險公司被托管(接管)之後會不會有較大調整?我們的業務利益會不會受損?


答:被托管(接管)的保險公司的產品在之後估計會先穩住,然後發生較大的政策變化,我們參考安邦的例子就不難發現。當然,如果產品確實不錯也適合自己,那也是可以入手的,不用擔心。


業務員的業務利益方麵,這要看國家的想法以及托管(接管)小組的具體措施了,如果之前的管理做得太粗放,做一些利益縮減的調整,也是極有可能的。畢竟國家對一家處於調整的公司是沒有太多的業務貢獻預期的。這個同樣參考安邦就知道了,今年的業務下跌了80%。



哈哈,文章快到尾聲了。說點笑料:


也許到時候,還有心大的業務人員懟回去:

新華國壽的業務員你好,以後我們終於可以撇掉民營企業這頂帽子了,以後請叫我們央企!




風險哥對於本次事件的一些感悟:


其實,本來不打算寫這篇文字的,畢竟風險哥深深的清楚,保險公司無論發生托管(接管),對消費者而言,都是無關緊要的。

但是很多風言風語在蔓延,一些深陷其中的代理人讀者帶著愁容來谘詢,擔心未來的日子很難過,這,確實難為。

其實,在好多年前,風險哥還是一枚某家壽險公司個險代理人的時候,也確實是有這種為母公司的榮譽而自嗨,為母公司的醜聞而蒙羞的狀態,雖然這家公司並沒有幫風險哥買社保,也不認為風險哥是他們很重要的一個員工(對的,代理人原則上說不算員工),但是,風險哥當時就是這麼自嗨。

跳出了保險公司自嗨互懟的惡性循環後,風險哥的視野仿佛一夜之間高了無數個層次,風險哥不再聽培訓老師一本正經地胡說八道,經常上保監會官方網站查看政策文件,不再聽培訓老師說風就是雨,通過大量閱讀條款對比產生端倪,不再聽師傅們的諄諄善誘漠視如實告知,漠視客人利益,反而是珍惜每一次的結緣,珍惜每一個熱愛保險的瞬間。


很多人說,我不是風險哥,沒有你那麼厲害啊,做不來保險經紀人,我就好好的呆在保險公司的個險隊伍,簡單聽話照做依靠多拜訪,讓客人擁有保障就OK了。


眾所周知,個險的模式,就是台灣友邦1992年引進大陸的,而大家又是否清楚,台灣的友邦個險隊伍,早已解散?



台灣友邦事件有三個啟發:

1、個險模式的高成本,正在損害保險公司。

2、個險模式的知情權和選擇權受限,讓越來越多的消費者不選擇他們,從而傷害個險從業人員。

3、台灣的中介化進程是2003年前後發生的,因為信息技術的發展,人們的知情權得到巨大提升,感知時代機遇的人,出來創業,後來又重新成為了保險業的話語權擁有者,而不知時代變化的人,留到2017年的時候,被成批賣給了經紀公司 。也許以前的徒弟是現在的老板,屌絲逆襲正當下。


今天的中國壽險業,就是十幾年前的台灣壽險業。這值得深思。

也送給那些為本次事件迷茫的代理人同仁們。


如果你是真的熱愛這個行業,請認真的思考一下自己的未來,如何可以做到穩如泰山,不如浮萍一般隨波逐流。




關於保險業的一些數據統計,如果親愛的讀者你還有興趣繼續看下去:


改革開放四十年,保險業在國民經濟的比重越來越大,尤其是在人們生活水平日趨變好的今天,保險充當社會和諧穩定的“潤滑劑”、“減震器”,以及社會經濟發展的“催化劑”和“資金融通器”,保險業作為金融三大支柱之一、國民經濟金融側改革的先鋒,每年都以高於GDP的增長速度奔跑。


一、原保險保費收入38016.62億元,同比增長3.92%

產險公司原保險保費收入11755.69億元,同比增長11.52%;

人身險公司原保險保費收入26260.87億元1,同比增長0.85%。  

二、保險業提供保險金額6897.04萬億元, 同比增長66.23%。

其中,產險公司保險金額5777.37萬億元,增長90.65%;

人身險公司本年累計新增保險金額1119.67萬億元,增長0.10%。  

三、賠款和給付支出12297.87億元,同比增長9.99%

產險業務賠款5897.32億元,同比增長15.92%;

壽險業務給付4388.52億元,同比下降4.07%;

健康險業務賠款和給付1744.34億元,同比增長34.72%;

意外險業務賠款267.70億元,同比增長19.68%。

四、資金運用餘額為164088.38億元,較年初增長9.97%

銀行存款24363.50億元,占比14.85%;

債券56382.97億元,占比34.36%;

股票和證券投資基金19219.87億元,占比11.71%;

其他投資64122.04億元,占比39.08%。

五、總資產183308.92億元,較年初增長9.45%

產險公司總資產23484.85億元,較年初下降5.92%;

人身險公司總資產146087.48億元,較年初增長10.55%;

再保險公司總資產3649.79億元,較年初增長15.87%;

資產管理公司總資產557.34億元,較年初增長13.41%。

六、淨資產20154.41億元,較年初增長6.95%。 



中國儼然已經成為世界第二大經濟體了,但是保險業與美國還有巨大差距,這巨大的差距,才使保險業可以繼續持續幾十年蓬勃發展。

這巨大的時代機遇,激勵著風險哥和彙智保險事務所一路向前,永不回頭!



風險哥的文章,經常被屏蔽或者投訴的。

所以,文章都是短壽的,大家盡快傳閱。

這理由,太充分了!

老鐵這句話實在太實誠了。

黑暗慣了,所以我們才更需要黎明。



彙智使命:


打破保險業信息不對稱壁壘,全麵還原消費者應有的知情權、選擇權、索賠權!



公司使命:


讓保險消費體驗更滿意,


讓保險從業者更受尊重!


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