乙肝投保被“歧視”,乙肝病毒攜帶者投保指南


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踏實選保險

我國是乙肝大國,乙肝的數據我就不闡述了,反正就是多。

有的用戶是乙肝病毒攜帶者,

去醫院看病,醫生說“沒事,不需要吃藥,注意身體。”

買保險時卻被拒保、加費或者責任免除...


讀者很無語的對小編說

“醫生都說沒事,藥都不開,保險公司除外了肝髒疾病責任,是不是找茬”??


哎,小編也是無奈,醫生隻是說現在不需要治療,沒代表以後病情嚴重了不需要治療,

保險公司賣的保險很多都是長期險,他們要考慮未來風險~



你可以換個方式問

“醫生我的身體有異常嗎?”

醫生肯定會說有異常,

所以有異常跟需不需要治療這是兩碼事。


乙肝攜帶者被加費、除外,拒保,簡直可以在核保排行榜排第一。

各保險公司對乙肝核保的處理方式雖然有差異,但是大方向一致

“寧肯錯殺1千,也不放過1個”。


本文我們談談乙肝攜帶者如何購買保險,知己知彼,才能給我們更有利的核保結果:

    ●一.明確乙肝

    ●二.保險公司如何核保

    ●三.乙肝患者如何買保險


一、明確乙肝

有讀者問乙肝病毒攜帶者如何買保險,

為保險起見先要了讀者的乙肝兩對半的檢測報告,


哎呦,哪裏是乙肝病毒攜帶者,報告上顯示的是小三陽,而且是肝功能異常。


用戶還咬定醫生說的是攜帶...


我也很無奈啊~

很多人都不知道自己的身體狀況,更談不上以後如何保護自己的身體了~

所以在購買保險的時候,第一步是要知道是普通的乙肝攜帶者還是大、小三陽,這在核保中是有天差地別的。


二、保險公司如何核保

在核保中,

一般保險公司會要求用戶提供最近的乙肝五項(即乙肝兩對半)、肝功能情況、

腹部B超、年紀大的可能還要查甲胎蛋白(AFP)等。


乙肝患者購買商業保險的難易度如下排列:

乙肝病毒攜帶者<乙肝小三陽<乙肝大三陽


乙肝核保結論一般有下麵五種:

標準體承保:標準或正常的費率來承保。

加費承保:也是一種比較好的承保結果,大意就是在標準體的費用上加點錢(例如增加保費的30%)

責任免除:因某項指標不合格(文章指乙肝),某一種疾病或某類疾病導致的(肝部疾病)保險事故,保險公司不承擔責任,而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

拒保:不接受投保。

延期:延期之後半年,客戶可以重新投保(我在看來就是一種婉拒...)


三、乙肝患者如何買保險

乙肝患者能買保險嗎?

答案肯定是可以咯!商業險的大門還沒有對乙肝患者完全關閉。


一般在肝功能正常的情況下乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽買保險的難度不高,線上線下都有產品可以直接購買,


但是乙肝大三陽買起來就困難了,無論是線上還是線下大多數產品都拒絕大三陽患者,少數保險公司也要加費或者除外責任。


接下來我們就談談乙肝患者買什麼類型的保險,要大概麵對的情況。


了解以後可以對購買的產品種類進行排序,這樣有利於讀者的購買流程。


比如大三陽患者購買重疾及壽險,一般重疾需要被除外,而壽險不需要告知可直接購買,

但是有的讀者在購買時順序會搞錯,先買的重疾,這就尷尬了。


其實應該先買壽險,因為不需要告知。


3.1

意外險、年金險

不需告知,可直接購買

(相關產品可查看公眾號底部菜單—保險精選-意外險)


3.2

健康險

乙肝攜帶者,乙肝小三陽拒保或者責任除外

乙肝大三陽拒保


目前比較火的“百萬醫療險”,

隻有眾安尊享e生與平安e生保有智能核保功能,其他產品都不能投,也不支持核保。

(相關產品可查看公眾號底部菜單—保險精選-醫療險


如果要購買這類醫療險,建議先購買不需要責任除外的壽險,避免因為購買順序出錯帶來的一些不必要的麻煩


3.3

壽險

乙肝攜帶者購買壽險還是比較容易的,大部分公司都可以標準體承保


小三陽大部分公司會加費,小部分公司可以標準體承保,極小數公司拒保


大三陽大部分公司會拒保,小部分公司加費,極少數公司標準體承保


我們測評過的保險產品中有兩款乙肝攜帶者、小三陽、大三陽都可以買的產品

他們就是:

瑞泰瑞和定期壽險

小雨傘擎天柱定期壽險

(相關產品可查看公眾號底部菜單—保險精選-壽險


3.4

長期重疾險

乙肝攜帶者小部分拒保,大部分公司標準體承保

小三陽小部分拒保,大部分公司會加費,極少數公司可以標準體承保

大三陽大部分公司拒保,小部分公司加費,極少數公司標準體承保


我們測評後過的產品中

百年人壽康惠保

(需要線上核保,乙肝攜帶者可買,其他拒保)


弘康人壽健康一生

(需要線下核保,必須肝功能正常,乙肝攜帶者可買,小三陽加費30%,大三陽加費70%,無責任除外)


陽光保險隨e保

(必須肝功能正常,乙肝攜帶者,小三陽可以買,大三陽拒保)

和諧健康之享

(需要線下核保,小三陽、大三陽、肝功能異常不加費可承保,但需要除外肝髒疾病責任)


(相關產品可查看公眾號底部菜單—保險精選-重疾險


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