我們創造了卻又認定為非法的高利貸


我們在借錢的時候,除了還別人本金外,往往還會加上一定的利息。也就是在未來的一天,你會得到比借出去的錢還多的錢。這時候,我們會認為,錢隨著時間的推移在“自我”增值。真的是這樣嗎?


可問題是,隻有通過我借出去或者存銀行的錢才會“增值”,如果隻是把錢放在家裏的保險櫃裏,很多年過去了,它還是它,沒有變化啊,可能還會貶值?那到底錢是怎麼“增值”的呢?


1
關於借錢的終極思考


我們先做感受一個環境:如果你還能活10天,你手上有10萬元,你想好好利用這10萬元毫無遺憾的度過餘生。突然,你的朋友讓你借出這10萬元,期限2天,什麼條件下你願意?

A:按照銀行利率多還你50元。瘋了吧,現在時間才是最重要的!

B:多還你10萬元。這20萬元也不能改變我什麼,時間該是更重要。

C:多還你500萬元。哇~接下來我可以像王子/公主一樣活8天。


2
利息是一種補償


你看,讓你錢增值的不是它自己,是你犧牲未來的時間換取的,是別人補償給你的。而補償多少跟你所處的環境有關。比如現在你的環境變了,如果你確信未來是長壽的,而且10萬元你拿得出手,這時你朋友來借錢,你會以銀行利息借出。


3
收利天經地義,憑啥不能太高?


今天讓你延遲消費,接受不確定的未來,那就會換來叫做“利息”的補償。看看銀行和現在的金融機構,利息已然變成了吸引你放棄資金短期使用權的美好誘因。收取利息就是天經地義的事。


既然是一種補償,那就是雙方你請所願的事,補償費用的高低難道不能以合同的形式,雙方自己決定?


不能,根據《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》,民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍,超過部分不受保護。你看,利率其實是受到管製的。按照之前的假設,你以為你讓出自己1/5的壽命借別人10萬,別人真的會還你500萬嗎?嗬嗬……


4
價格管製產生高利貸


你看,你不敢確定明天是否還活著,所以借錢是要付出時間的代價,萬一錢還沒還,人不在了呢……所以應該獲得相應回報,但是卻被管製了。那你還願意借嗎?既然不被保護,不僅你不願意,誰都不願意!你說銀行願意!你想多了……你看銀行是無條件借給你,還是讓你抵押一堆東西才借……


由於借貸這種需求還是存在的,有需要就有供給,也有人願意把錢借出去,但是收取利息是不合法的,所以人們就會采取一些迂回的辦法。既然法律不保護超出的部分,自己“保護”不就行了嗎……黑社會孕育而生,高利貸縱然誕生。因為他們有本事、有信心收回利息!

5
利息太低了,反而窮人借不到錢


比方說政府給予窮人一種福利,就是他們借錢的貸款利息要比一般的低。但是窮人還款能力很有限,本來上有錢的人就不願意借錢給窮人,現在利率更低,那就更不願意借錢了


利息是對不耐的一種補償,本應天經地義,但卻被價格管製。然而借貸本身是有需求的,所以由管製所製造的短缺會以其他的方式來彌補,盡管是我們不願意看到的。


文/編輯  by  謝龍飛



酒城大智慧



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