用金字塔模型構建家庭保障計劃


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嘉實基金CEO趙學軍博士在2017年夏季論壇裏展示了這麼一張圖表:
 

對比中美家庭的資產結構,你會發現這樣兩個問題:第一,中國家庭的風險資產不足,僅有區區13.2%,而美國家庭的比例是39.5%。第二,安全型資產配置中,中國家庭的現金和銀行理財太多,真正起到守門作用的保險類資產太少,這造成中國家庭的抗風險能力特別差,表現在我們在朋友圈裏經常見到的各種籌款募捐。


一個有尊嚴的家庭,完全可以通過構建家庭保障計劃來提高家庭資產的抗風險能力,為了說清楚這個事情,豆媽設計了“金字塔模型”來說明家庭保障計劃的構建順序:
 

從正金字塔的底部開始,越基礎的越重要,配置順序是先做好健康醫療保障,再配置重大疾病保障,最後做教育金和養老金的規劃。


對應的險種如倒金字塔所示,你會發現,越基礎的保障其實花費越少,這也是為什麼我們強調一定要從金字塔的底層開始構建家庭保障計劃的另一個原因。


下麵逐個來梳理下:


醫療險首選醫保,再配商業保險


醫療險和重疾險不同的地方在於,前者是實報實銷的,社保基金或者保險公司根據實際支出的多少按比例報銷,注意不能重複報銷,報了醫保就不能報商業保險。


醫保涵蓋在社保裏,剛出生的寶寶也可以配置,這樣孩子在產房裏的一些費用也可以報銷,這個是很多家長都不知道的。


商業醫療險,可以看菜下飯。我國的優質醫療資源緊缺,有條件的家庭可以關注高端醫療險,這類險種保額高,可以進和睦家之類的私立醫院,支付方式也不再是普通醫療險的先付後報,而是直接由保險公司和醫院結算支付,醫療體驗更好。可以參考豆媽之前的一篇《高端醫療險,你值得擁有》


每個人都應該配重疾險


重疾險是保障型保險裏唯一一個生前給付的險種,所以這是救命錢來的,所有人都必須要配的險種。以目前我國的經濟水平,家庭任何一個成員生大病,巨額的醫療費用加上經濟支柱收入來源的減少,對這個家庭的經濟狀況都是重大的打擊。重疾險隻要大病確診就會按保額給付,這部分不需要任何單據,可以很好地緩解家庭的周轉困難。


市場上的重疾險分定期型和終身型,鑒於目前癌症發病率越來越高,現代人已經很少能夠壽終正寢了,所以條件允許的情況下,盡量配置終身型重疾險,把保障做足。



教育險幫孩子規劃現金流


教育金的規劃主要用分紅年金險來實現,繳費方式選擇盡量長時間,給付方式就看個人了,作為大學學費就規劃在18-22歲給付,預算更充足的話就給孩子一起做養老規劃,終身給付。


最苦80後,自己做好養老規劃


對於80後的父母來說,養老不能靠政府,養老不能靠孩子,養老隻能靠自己。到我們70歲退休的時候,社保賬戶提取的退休工資是不是能保證我們的生活質量?提前用商業保險做好養老規劃,老來不拖累孩子,這也是80後父母獨特的愛吧。



最後給大?家幾個做家庭保障計劃的小貼士


保障孩子之前,請先做好家長的保障


家長才是孩子最大的保障,尤其是家庭經濟支柱的成員,必須給自己配置足夠的保險。


用好投保人豁免功能


“投保人豁免”是說如果投保人在繳費期間身故或者全殘而喪失繳費能力,可以豁免剩餘未繳保費,而保單依然有效。這是很人性化的一個功能。無論給孩子買什麼保險,記得附加投保人豁免。這樣就算父母沒能看到孩子長大,這份保險也能順利保護他一輩子。家長配置保險時,可以夫妻雙方互做投保人,這樣都能享受投保人豁免的權益。


給孩子買保險,越早越好


一般情況下,孩子出生30天就可以配置保險,越早買保費越低。



如果您還有其他問題,歡迎留言討論。



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