“銀行存管”將成合規網貸平台“標配”




風險準備金是去是留?網貸平台合規之路該如何推進?


2月23日,業界期盼已久的《網絡借款資金存管業務指引》(以下簡稱《指引》)發布……


依據2016年8月銀監會聯合3部委發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),網貸平台需在1年的過渡期內完成整改。業內人士認為,各項實施細則、指引的密集出台,也將推進網貸平台加速邁入合規時代。



網貸行業多設風險準備金


在網貸行業發展初期,為了給投資者吃“定心丸”,很多網貸平台都會承諾保本、100%本金墊付,或者宣稱有第三方擔保。


然而,這些看似能讓人安心的承諾,要麼因為平台資金實力孱弱,無法真正給投資者以保障;要麼因擔保方缺少擔保資質,已經踩踏了法律的“紅線”;即使是引入真正具有擔保資質的擔保公司,也因風險過度集中在擔保公司身上,而誘發風險事件。



2016年年初,河北融投事件即是此例(河北融投曾為多家P2P平台,及金融機構的借款項目提供擔保,2015年以來,隨著其擔保的中小企業破產大規模爆發,很多P2P平台也受到波及)。


這樣的宣傳嚴重誤導投資者,也引發了監管層的關注。.《辦法》明確規定,網貸機構的性質為金融信息中介公司,不得提供增信服務,不得直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息。


《辦法》出台後,絕大部分平台在宣傳時不再強調本息保障,不過出於風險管理的需要,很多平台都參照商業銀行建立了風險準備金等保障機製。


風險準備金可保留但不得宣傳



網貸行業設立風險準備金的方式還沒有一個統一的標準,一般是從投資人的利息中提取一部分,計入風險準備金賬戶,在滿足一定的約定條件後,將借款人的逾期未還金額由風險準備金代償,兌付給投資者。


目前,市場正處於普遍剛性兌付到完全去擔保的過渡進程中,中國的投資者還不是很成熟,一時還難以接受完全去擔保的運作方式,因此,網貸平台設置風險準備金還是有其必要性的。



近期,宜人貸被曝出將“質保服務專款”的部分資金用於購買理財產品,盡管宜人貸隨後澄清,所購買理財產品的資金和收益最終都定向回專戶,但依然引起了不少爭議和討論。


對平台而言,比較妥當的做法,是將風險準備金托管在商業銀行,並且依據相關協議約定專款專用,而對於風險準備金的所有權問題,仍有待業界討論。


從保護金融消費者的角度看,監管機構在意的是,不能以風險準備金的名義進行宣傳,誤導投資人平台具有本息保障功能。



存管指引出台加速平台合規


此前,銀監會在《辦法》中指出,“由借款人、出借人、擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關資金”,都需要進行存管。不過,此前商業銀行對於推進該項業務顧慮重重。


據網貸之家及盈燦谘詢不完全統計,約209家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議,約占P2P網貸行業正常運營平台總數量的8.75%,其中約118家平台的存管上線,約占正常運營平台總數的4.94%。進行銀行存管也成為阻礙大多數平台合規達標的一道門檻。


“一方麵,相對於傳統銀行業務而言,網貸行業交易規模體量還是較小,對銀行吸引力有限;另一方麵,還在於近兩年來,網貸行業跑路事件頻出,商業銀行考慮到銀行形象和聲譽,不敢輕易涉足,即使涉足,篩選標準也非常嚴苛。”一位資深銀行從業人員如是說。


不過,2月23日銀監會下發的《指引》,為大多數平台推進合規帶來了希望。


《指引》明確指出,商業銀行作為存管人開展網貸資金存管業務,不應被視為對網絡借貸交易,以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保;存管人不對網絡借貸資金本金,以及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險,出借人需自行承擔網絡借貸投資責任和風險。



PPmoney理財CEO胡新表示,《指引》為網貸平台接入銀行存管給出了6個月整改期,這將倒逼網貸平台合規進程提速。2月26日,PPmoney與廈門銀行對接的銀行資金存管係統正式上線。


胡新介紹,在銀行存管係統下,用戶將在存管銀行擁有一個獨立賬戶和密碼,並隻能由本人親自授權銀行進行資金操作,資金全流程在銀行進行流轉,平台無法觸碰,可有效實現用戶資金與平台資金相隔離;此外,借款信息需在銀行進行備案,也確保了資產的真實性,用戶投資更放心。


為了避免網貸機構將接入銀行存管作為吸引投資者的方式,宣傳誤導投資者,此次《指引》明確規定,網貸機構除了必要的披露及監管要求外,不得用“存管人”做營銷宣傳。




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