一大批保險產品4月前必須退市,中小險企麵臨大考


去年9月,保監會發布的《關於進一步完善人身保險精算製度有關事項的通知》(即76號文)將於4月1日正式實施。受此影響,一大批不符合新規的保險產品需要在4月1日前全部退出市場。監管大限前,各保險公司緊張備戰4月1日前的產品大升級,新產品方向是降低理財功能、提升保障水平。

一大批產品將於4月前退市

保監會發布的76號文,對於不符合監管的產品要求在2017年4月1日前全部停售,其中有不少是中短期返還型保險產品,萬能險更是首當其衝。


據了解,這一輪停售潮包括很多市麵上的熱銷產品,例如平安人壽 “贏越”理財產品、“百萬任我行”兩全保險都將麵臨退市升級。中國人壽涉及退市的產品達60多種,新華人壽、太平人壽也有熱銷健康險停售。


雖然無法準確估算此次停售產品的保費規模,但受到76號文影響的產品類型包括了個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產品,涵蓋了幾乎所有的壽險產品,其中以返還型健康險產品和萬能險衝擊最大。


“76號文看起來很簡單,一共隻有八條,但它從保障水平、評估利率、存續期等方麵對現存人身險精算製度做出新要求,提高保障水平,降低理財功能。逐條比對下來,現存的相當部分萬能險要替換,需要重新報備的健康險也很多。”上海昱淳商務谘詢有限公司合夥人、保險精算師徐昱琛表示,“對於利潤測試為負的產品,將要追究保險公司總精算師的責任。總精算師成為公司產品精算管理的第一責任人,簽字將非常謹慎,身上的擔子更重了” 。

 

險企忙於產品更新換代

4月1日大限逼近,各公司產品精算部門都在緊張規劃新產品。

據業內人士介紹,76號文影響最大的幾個條款,包括提高人身險產品的保障下限、提升萬能險準備金評估利率上限為年複利3%、對中短存續期產品做出類型限製和額度限製,對總精算師進行責任追溯等。


據悉,針對新要求,大多數新上產品將對身故責任或產品費率進行調整,提高產品的身故保額;新產品的保單貸款比例將調整為80%,而現在絕大部分產品的保單貸款都高於80%,有的甚至超過95%;另外,新上產品的低檔分紅演示水平會較老產品更低。

此次升級,不少保險公司還將順帶完成第三套壽險生命表的導入。去年底,保監會公布了第三套生命表,相較於第二套生命表,第三套生命表被保險人群的死亡率得到明顯改善,其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲,較第二套生命表數據分別提高2.8歲和3.7歲。

 

產品升級對保險市場的影響

76號文的政策導向是往“保險姓保”的方向規範,新產品強化了保障功能,相應則弱化了保險作為資產管理工具方麵的部分屬性。保監會有關部門負責人在對76號文進行解讀時也稱,要堅持“保險姓保”,提升人身保險產品的風險保障功能,滿足消費者日益增長的保障需求;促使人身保險公司不斷調整和優化業務結構,加大供給側結構性改革力度,進一步發展風險保障類和長期儲蓄類業務,守住不發生係統性風險底線。


實際上,76號文主要針對保險公司衝規模的高現價、高返還、高貸款、即交即領等中短期產品進行調整,本質上有利於保險公司回歸保險保障功能本性。業內人士稱,預計有大型代理人隊伍的險企受76號文影響有限,但對於保險代理人隊伍有限、主要靠中短期人身險產品衝市場規模和份額的中小型險企則麵臨大考難關。


規定出台前的2016年1月至7月,萬能險的保費收入已超過2015年全年,達8670億元,占總保費收入的比例為34.5%。安信證券研究中心副總經理、金融行業首席分析師趙湘懷預測,受監管的影響,2017年底,萬能險保費規模占比將會壓縮至24%。


來源:保險文化


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